piątek, listopad 24, 2017

Jak skonsolidować kredyty.

Coraz częściej żyjemy na kredyt. Łatwy i szybki dostęp do pożyczek, kredytów, a przede wszystkim do „chwilówek” powoduje, że masowo się zadłużamy. Czasami jednak korzystanie z kredytów nie jest do końca przemyślane. Żyjemy ponad stan, mimo iż na to nas nie stać. Łatwo w ten sposób popaść w pętlę zadłużenia, ale trudniej się z niej wyplątać. Jeśli więc jednym kredytem spłacamy drugi i ledwo wiążemy koniec z końcem, rozwiązaniem może być tutaj konsolidacja kredytów.

Co to jest konsolidacja kredytów?

Kredyt konsolidacyjny to kredyt którym spłacić można inne zobowiązania. Dzięki niemu wszystkie raty łączymy w jedną spłacaną w jednym banku. Wydłuża to okres kredytowania a tym samym zmniejsza comiesięczną ratę. Takie działanie powoduje jednak, że będziemy musieli spłacić więcej odsetek, ale zmniejszona rata na pewno poprawi naszą obecną sytuację finansową. Kredyt konsolidacyjny to świetne rozwiązanie dla osób posiadających wiele zobowiązań w różnych bankach.

Jak uzyskać konsolidację?

Kredyt konsolidacyjny jest produktem dostępnym we wszystkich bankach. Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny należy spełnić formalności jak przy wszystkich innych kredytach. Na początek należy wybrać bank i udać się do niego w celu wypełnienia wniosku. Bank oceni wówczas naszą zdolność kredytową. Znaczące będą tutaj dane zawarte w Biurze Informacji Kredytowej. To z tych danych bank dowie się o naszych zobowiązaniach, w jakiej są walucie, wysokości i w których bankach zostały zaciągnięte. Po rozpatrzeniu wniosku bank wydaje decyzję o przyznaniu bądź odrzuceniu kredytu.

Co po przyznaniu kredytu konsolidacyjnego?

Bank po przyznaniu kredytu konsolidacyjnego nie wysyła pieniędzy bezpośrednio na konto kredytobiorcy. To do banku należy spłata wszystkich zobowiązań klienta, dlatego też pieniądze trafiają bezpośrednio do banków w których klient jest zadłużony. Niestety nie da się skonsolidować kredytów zaciągniętych w instytucjach pozabankowych, ponieważ konsolidacji podlegają tylko kredyty i pożyczki zaciągnięte w bankach. W związku z tym pożyczki z parabanków i kredyty preferencyjne nie mogą zostać uwzględnione. Jednakże są brane podczas oceny zdolności kredytowej. W większości przypadków konsolidacja jest pomocnym rozwiązaniem. Jednak są i takie sytuacje w których nie do końca będzie ona korzystna. Może się okazać, że odsetki przewyższą wysokość wszystkich zobowiązań. Wtedy lepiej nie korzystać z konsolidacji tylko starać się spłacać wszystkie raty kredytów w terminie.

środa, październik 11, 2017

Dlaczego ludzie biorą kredyt gotówkowy?

Ludzie pragną coś mieć ale nie maja swojego kapitału aby to uzyskać więc bank jest dla tych ludzi lekarstwem, aby załatać bark funduszy. Spełnianie marzeń przez ludzi jest od zalania dziejów ponieważ ludzie są normalnymi konsumentami na rynku aby być taki konsumentem to trzeba mieć odpowiedni kapitał aby móc spełniać swoje marzenia.

Klienci którzy mają dużo marzeń ale nie mają własnej gotówki nie mogą sobie pozwolić na wydatki związane z wydawanie na swoje zachcianki , ponieważ mają zobowiązania wobec swoich rodzin, aby zapewnić im byt na odpowiednich warunkach i godnie żyli. Dlatego pójście do banku dla tych ludzi jest dobrym wyjściem, ponieważ bank udzielając pożyczkę którą klient dostanie podpisuję umowę spłaty kredytu i wybiera możliwość spłaty na raty, więc w taki sposób nie zaburzy domowego budżetu tak aż będzie musiał zrezygnować z podstawowych czynności takich jak jedzenie. Takie wyjście jest najlepsze dla ludzi nie majętnych, ponieważ za kredyt nie tylko spełnią marzenia swoje i także rodziny i najbliższych ale za niewielką kwotę raty spłaty kredytu może realizować dalsze plany dla najbliższych.

Z badań statystycznych wynika, iż ludzie biorą kredyty i spłacają je regularnie czyli zarazem spełniają swoje marzenie. Kredyt jest przeznaczony na dowolny cel więc klient wybiera taki sposób aby wzbogacić domowy budżet ale wie o tym iż musi co miesiąc oddać dla banku należność aby ją spłacić. Marzenie to jedno ale podjąć się spłacić należność dla banku to drugie, jeżeli klient spłaca swoje zadłużenia w postaci rat jest Panem dla siebie i całego świata, ponieważ można żyć na kredyt spłacamy i bierzemy następny nie którzy ludzie wychodzą z takiego założenia iż bierzemy kredyt i mamy postać rzeczową danego dobra w domu. Przy takich działaniach nikt nie ucierpi ale ciszy nabywanie upragnionych rzeczy, czy także spełniamy marzenia które nas prześladują cały czas ale brakuje nam już sił ale też pieniędzy.

Ludzie będą brać kredyty, ponieważ jest to najprostsza droga do nabywania dóbr za niewielkie pieniądze w ich domowych budżetach. Mówiąc o spłacanych ratach co miesiąc przeciętni zjadacze chleba nie odczuwają upływającej gotówce która idzie do banku aby spłacić zobowiązanie.

Banki mają dużo takich klientów, ale banki też muszą mieć swój udział czyli tak zwane odsetki od każdego kredyty, ponieważ jak człowiek bierze kredyt na coś to musi wiedzieć o tym że bierze go na jakiś określony czas więc w takim czasie będzie musiała wrócić należność dla banku ale suma spłaty jest więc wyższa o odsetki za czas więc bank ma zysk z odsetek za kredyty.

czwartek, lipiec 27, 2017

Zdolność kredytowa.

Jakie parametry brane są pod uwagę podczas wyliczania zdolności kredytowe.

Zdolność kredytowa została określona w ustawie z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe. Według tej ustawy Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie”. Zdolność kredytowa oceniana jest według kryteriów jakie bierze pod uwagę bank. Bez wątpienia jednym z podstawowych kryteriów jest to jakie dochody osiąga kredytobiorca w stosunku do zadłużenia jakie chce zaciągnąć i na jak długi okres czasu. Dochód powinien być stały i na tyle wysoki, aby po udzieleniu wnioskowanej kwoty kredytu i podzieleniu go na odpowiednią ilość rat, kredytobiorca był w stanie to zadłużenie spłacać i nie będzie miało ono dużego wpływu na jakość jego życia. Na tej podstawie można wywnioskować, że ta sama osoba może mieć zdolność kredytową zaciągając taką samą kwotę kredytu na okres dziesięciu lat, ale już w przypadku rozłożenia kredytu na pięć lat, kredytobiorca tej zdolności kredytowej miał nie będzie. Innymi równie ważnymi kryteriami jakie bierze bank wyliczając zdolność kredytową są raty jakie spłaca klient w innych instytucjach pożyczkowych jak też opłaty stałe jakie ma regularnie do opłacenia. Może być sytuacja, kiedy klient ma bardzo duże dochody, ale jednocześnie ma bardzo duże stałe obciążenia i bank uzna go za osobę niewydolną finansową i tym samym wyliczy mu mniejszą zdolność kredytową, lub w ogóle nie przyzna mu kredytu.

Zdolność kredytową można sprawdzić samemu w internecie.

Zdolność kredytową możemy wyliczyć sami korzystając z ogólnie dostępnych w internecie specjalnych kalkulatorów. Takie kalkulatory tworzą instytucje bankowe, aby potencjalny kredytobiorca sam mógł się zorientować o jaką sumę kredytu może w danym banku wnioskować. W niektórych kalkulatorach wyliczane są średnie wydatki na jedną osobę i wyliczana jest kwota jaka musi zostać kredytobiorcy do życia. W niektórych kalkulatorach trzeba podać swój wiek, ilość osób jakie ma się na utrzymaniu, rodzaj umowy na jaką się pracuje jak również wysokość obecnego zadłużenia. Bez względu na to, czy sami sprawdzimy swoją zdolność kredytową i tak bank w jakim złożymy wniosek o kredyt według własnych kryteriów podda nas analizie kredytowej. Możemy mieć dużą zdolność kredytową, a bank i tak ma prawo odmówić nam kredytu. Może to się zdarzyć w sytuacji, kiedy kredytobiorca ma złą historię kredytowania. Biorąc pod uwagę wszystkie parametry wyznaczania zdolności kredytowej bank może zaproponować klientowi mniejszy kredyt, czy też na krótszy czas, albo zwiększyć wysokość prowizji za przyznanie takiego kredytu. Zdolność kredytowa nie jest ostateczną decyzją. Nie posiadając zdolności kredytowej mamy szansę na kredyt. Bank może nam go przyznać na innych warunkach na przykład ustanawiając dodatkowe zabezpieczenie kredytu na majątku jaki posiada kredytobiorca. Jak widać otrzymanie kredytu wiąże się z wieloma formalnościami, ale nie są one na tyle kłopotliwe, aby nie można było sobie z nimi poradzić. O zdolność kredytową można zadbać samemu. Przed złożeniem wniosku o kredyt warto pospłacać swoje zobowiązania, gdyż można wówczas liczyć, na to że bank przyzna nam większą sumę kredytu. Dobrym rozwiązaniem na zwiększenie zdolności kredytowej jest również wzięcie kredytu ze współkredytobiorcą. Taką osobą może być współmałżonek, ale też rodzice, teściowe, rodzeństwo, a nawet znajoma nam osoba. Należy jednak nie przesadzać z kwotą kredytu. Powinno nas być stać na jego spłatę w terminie.

czwartek, czerwiec 8, 2017

Kanały obsługi klienta firm pożyczkowych

Firmy pożyczkowe obsługują klientów za pośrednictwem wielu ciekawych kanałów, często niespotykanych w bankach komercyjnych. W artykule poznasz najważniejsze kanały obsługi klienta firm pożyczkowych z uwzględnieniem wad i zalet.

Charakterystyka kanałów sprzedażowych dla pożyczek gotówkowych

Jednym z najważniejszych kanałów sprzedażowych dla kredytów gotówkowych jest internet i dedykowane portale multimedialne. Dzięki nim kontakt z kredytobiorcami skraca się do minimum. W sieci panuje również duża lojalność odnośnie uczciwych ofert kredytowych. Internet to obecnie najpopularniejsza droga do klienta w sektorze pozabankowym. Stopniowo natomiast zanika presja na zakładanie oddziałów stacjonarnych firm pożyczkowych. Oddział stacjonarny to duży wydatek, a jednocześnie mniejsze szanse pozyskania klienta niż za pośrednictwem serwisu internetowego. Oddziały stacjonarne to domena największych firm pożyczkowych w branży. Oddział stacjonarny obsługuje z reguły długoterminowe umowy z poważnymi zabezpieczeniami. Przy oddziałach stacjonarnych działa też opcja zamówienia doradcy do klienta. Kredytobiorca z małej miejscowości może kontaktować się z agentem firmy pożyczkowej na dojazd. Usługa jest najczęściej płatna, ale przy niewielkich kwotach pożyczek gotówkowych z reguły mało odczuwalna. Kanał internetowy, stacjonarny i mobilny sprzedaży to najpopularniejsze rozwiązania spotykane w branży. Kanał internetowy daje największy potencjał wzrostu. Niestety internet to również ogromna konkurencja między najpopularniejszymi i niszowymi parabankami. Utrzymanie oddziału stacjonarnego to niekoniecznie zły pomysł, szczególnie w największych miastach kraju.

Zróżnicowany sposób nawiązywania współpracy

Im więcej kanałów obsługi klienta, tym lepiej, ponieważ szybciej otrzymasz pieniądze na potrzeby, a jednocześnie zapewnisz sobie wygodę podpisywania umowy. W mniejszych miejscowościach kanał internetowy lub zamówienie agenta firmy pożyczkowej na dojazd to bardzo racjonalne rozwiązanie. Największe firmy pożyczkowe w branży na kanale dojazdu do klienta zarabiają krocie, ze względu na nieco wyższe koszty pozaodsetkowe wpisane do umowy. Jaki kanał obsługi preferujesz w firmach pożyczkowych najbardziej?

piątek, maj 12, 2017

Zagrożenia na rynku kredytowym

Kredytobiorca z odrzuconym przez bank detaliczny wnioskiem przechodzi najczęściej na rynek alternatywny. Z jakimi zagrożeniami możesz się spotkać w sektorze kredytów krótkoterminowych? W artykule poznasz najważniejsze czynniki ryzyka przy podpisywaniu umów kredytowych na rynku pozabankowym. Dzięki temu lepiej podejdziesz do monitorowania popularnych parabanków.

Najważniejsze zagrożenia przy pozyskiwaniu kredytu gotówkowego

Przede wszystkim największym zagrożeniem na rynku kredytowym jest zabezpieczenie bardzo małej umowy kredytowej sporym majątkiem, np. nieruchomością, działką, udziałami w przedsiębiorstwie, czy dobrami intelektualnymi. Czasami parabank rozwiązuje celowo obowiązującą umowę o pożyczkę krótkoterminową, np. po wystąpieniu drobnych opóźnień w spłacie, a następnie żąda spłaty całości zobowiązania wraz z odsetkami. Taka sytuacja doprowadza ostatecznie do uruchomienia całej machiny windykacyjnej łącznie z przejęciem zabezpieczenia. Poza tym warto monitorować koszty zabezpieczeń, zbędne opłaty za rozpatrzenie wniosku, czy duże opłaty gotówką bez żadnego formalnego potwierdzenia. Niektórzy kredytobiorcy w desperacji chcą od parabanków nieco większych pieniędzy, a wtedy doradca w parabanku pobiera prowizję i daje wyłącznie nadzieję na pożyczkę. Wniosek się przyjmuje z prowizją (gotówką), a następnie wysyła negatywne wiadomości do kredytobiorcy. Obecnie jednak można walczyć lepiej o własne prawa, chociażby za pośrednictwem lokalnych rzeczników praw konsumenta. Kredytobiorca powinien poznać również podstawy kodeksu cywilnego i dokładnie studiować umowy, opinie od dotychczasowych klientów parabanków, regulaminy.

Kluczowa kontrola kosztów pozaodsetkowych

Inne zagrożenia to zbyt wysokie koszty pozaodsetkowe. Obecnie w umowach kredytowych, nawet udzielanych przez parabanki występuje ograniczenie kosztów podstawowych do czterokrotności stopy lombardowej. Niestety przepisy obchodzi się stosowaniem bardzo wysokich prowizji. To właśnie z prowizji żyje branża kredytów krótkoterminowych. Oczywiście uczciwe instytucje na rynku funkcjonują, ale lepiej zawczasu się zabezpieczyć przed podobnymi problemami.